Financování stavebních aktivit - kombinace úvěru a dotace NZÚ - varianty

V průběhu seminářů, které již letos na podzim proběhly, mne velmi zaujala přednáška pana Ing. Ladislava Kouckého z ČSOB a.s.

Rozsáhle se věnuje problematice a způsobům financování v návaznosti na nové podmínky dotaze NZÚ, platné od 1.9.2023.

Dochází k zásadní změně výplaty dotace.

• původně byla dotace vyplácena až po dokončení investice a klienti z ní většinou provedli mimořádnou splátku úvěru při současném zachování výše splátky a zkrácení splatnosti
• nyní bude celá dotace vyplacena na účet žadatele zálohově hned po jejím schválení (lze z ní tedy hned platit faktury)
• ke schválení by mělo dojít 1–3 měsíce po podání žádosti
• klient při žádosti o úvěr musí vždy ČSOB sdělit, že požádal nebo má  v úmyslu požádat o dotaci NZÚ
• podle toho, kdy klient o dotaci požádá a zejména kdy ji dostane  na účet, mohou nastat 3 varianty souběhu úvěru a dotace
• vzorový příklad: náklady investice 5 mil. Kč a dotace 1,5 mil. Kč

Varianta 1 - výplata dotace před čerpáním úvěru

• klient žádá o úvěr pouze ve výši 3,5 mil. Kč
• dotace (1,5 mil. Kč) vyplacena na účet klienta  před zahájením čerpání úvěru
• podmínkou banky je, že nejdříve musí být proinvestována dotace
• riziko: pokud se schválení dotace opozdí, nelze začít čerpat úvěr
• splatnost úvěru max. 25 let

Varianta 2 - výplata dotace v průběhu čerpnáni úvěru

• klient žádá o úvěr ve výši celých 5 mil. Kč
• dotace (1,5 mil. Kč) vyplacena na účet  klienta v průběhu čerpání úvěru
• po částečném čerpání úvěru je dotace použita na úhradu dalších faktur
• úvěr nakonec zůstane o vyplacenou dotaci nedočerpán (čerpáno bude pouze 3,5 mil.)
• splatnost úvěru max. 30 let s možností zkrácení splatnosti při zachování výše splátky

Varianta 3 - dotace vyplacena po dočerpání úvěru

• klient žádá o úvěr ve výši celých 5 mil. Kč
• dotace (1,5 mil. Kč) bude vyplacena na účet klienta těsně před koncem čerpání úvěru či po jeho dočerpání
• dotaci lze použít k provedení mimořádné splátky úvěru
• zůstatek úvěru se tak sníží o provedenou mimořádnou splátku (zůstatek bude 3,5 mil. Kč)
• splatnost úvěru max. 30 let s možností zkrácení splatnosti při zachování výše splátky

Vzorový příklad

Východisko:

• celkové náklady 5 mil. Kč, dotace 1,5 mil. Kč (30 % nákladů)
• úvěr 5 mil. Kč, úroková sazba 4,9 % (fix 5 let), splatnost 25 let (1 rok čerpání, 24 let splácení = 288 splátek)
• měsíční splátka 29 557 Kč, „fond oprav“ min. 34 800 Kč, celkové úrokové náklady za 24 let splácení by činily 3 512 485 Kč

 

Po nedočerpání úvěru nebo provedení mimořádné splátky ve výši dotace:

nedočerpáním nebo mimořádnou splátkou se úvěr sníží na 3,5 mil. Kč

při měsíční splátce 29 575 Kč se splácení úvěru zkrátí na 13,5 roku (162 splátek)

celkové úrokové náklady za 13,5 roku splácení budou činit 1 291 219 Kč

 

Prostý text nemůže nahradit přednášku. I z tohoto důvodu i prezentaci nahrajeme a zveřejníme na našem TV kanále PNDTV, a to po ukončení podzimní série seminářů. Videozáznam bude přístupný celé členské základně.

Autor:

Petr Němec
pro náš dům z.s.

Zdroj: Prezentace ing. L. Kouckého, specialisty ČSOB a.s.